С чего начинается страховая защита?

Haftpflichtversicherung должен иметь каждый

Kак гласит пословица, знал бы, где упадешь – соломки бы подстелил. В повседневной жизни роль подобной «соломки» отчасти выполняет страхование. Жители Германии славятся тем, что стремятся застраховать себя на все случаи жизни. Последний опрос показал, что каждый немец тратит на оплату страховых полисов в среднем 1400 € в год. И всё же, как утверждают специалисты, страховая защита жителей ФРГ далека от оптимальной: многие приобретают ненужные или слишком дорогие полисы, игнорируя в то же время самые необходимые виды страхования. К тому же большинство граждан забывают время от времени приводить свою страховую защиту в соответствие с изменившимися жизненными обстоятельствами.

Проведя телефонный опрос 3000 читателей нашей газеты, мы установили, что среди русскоязычных жителей Германии ситуация со страховой защитой выглядит еще более проблематично. Поэтому редакция решила помочь читателям навести порядок в их страховых портфелях. Мы расскажем вам о необходимых страховках, подскажем, от каких полисов можно отказаться, посоветуем оптимальные по цене и объему защиты страховые договоры, а также ответим на ваши вопросы, связанные со страхованием.

Начнем мы с «краеугольного камня» каждого страхового портфеля. Полис страхования гражданской ответственности (Haftpflichtversicherung) – тот документ, с которого должна начинаться «страховая биография» каждого жителя ФРГ. Хотя это самый важный и абсолютно необходимый вид страхования, на сегодняшний день примерно каждый третий житель страны (а среди русскоязычного населения – примерно 60%) не имеет подобного полиса. Чем может грозить подобная беспечность? В худшем случае – финансовым крахом, долговой ямой для вас и ваших детей. Ведь, как гласит § 823 Гражданского кодекса, тот, кто причинил другому ущерб, несет за это неограниченную ответственность. Неограниченную – в данном случае следует понимать буквально. То есть под угрозой находится не только ваше нынешнее имущество и состояние, но и ваши будущие доходы. При этом не играет никакой роли, намеренно был нанесен этот ущерб или в результате неосторожности.

Подобные ситуации встречаются в жизни на каждом шагу. И если за пятно на ковре у друзей, на который вы случайно разлили красное вино, можно в крайнем случае заплатить из собственного кармана, то в более серьезных ситуациях речь может идти о миллионах. Представьте себе, например, что, зайдя в магазин, вы оставили своего ребенка без присмотра на улице. Выбежав на проезжую часть, он спровоцировал автомобильную аварию, в результате которой сидевший за рулем хирург получил тяжелую травму правой руки. В результате он не сможет в дальнейшем работать по своей профессии и будет вынужден выполнять административную работу. А вам до конца жизни потерпевшего придется оплачивать ему разницу в зарплате, а после его выхода на пенсию – и разницу между заработанной им пенсией и той, которую он мог бы заработать, не случись аварии. Или подумайте, во что может обойтись вам непогашенный окурок, из-за которого выгорел весь дом. Источников неприятностей в плане гражданской ответственности у каждого из нас множество. Им может стать ваш велосипед или ваша собака, масляный котел-обогреватель или новогодняя петарда, не очищенная вовремя дорожка перед домом или плохо закрепленный на балконе вазон с цветами, оставленный без присмотра ребенок или потерянный ключ от служебного помещения.

К счастью, от финансовых рисков, связанных с гражданской ответственностью, легко защититься, заключив соответствующий страховой договор – Haftpflichtversicherung. В этом случае вы получаете тройную защиту:

• если вы нанесли кому-то ущерб, то страховая компания проверит, несете ли вы за него ответственность;
• если да, то она возместит причиненный вами ущерб;
• если нет, то она выступит в роли вашего адвоката, организовав за собственный счет юридическую защиту от необоснованных претензий.

В связи с тяжелыми финансовыми последствиями, к которым может привести отсутствие Haftpflichtversicherung, этот страховой полис является самым первым и самым важным, который следует иметь практически каждой семье. Это относится также к получателям различных государственных пособий, поскольку ответственность за причиненный ими ущерб во многих случаях может быть возложена на их прямых родственников – детей или родителей. В этой связи важно отметить, что страхование гражданской ответственности относится к самым дешевым видам страхования. Правильно выбранный страховой полис обойдется семье не дороже 100 € в год. При этом нужно учитывать, что на рынке предлагаются полисы, цена которых различается в пять раз, причем самые дорогие – не обязательно самые лучшие. Так, полис Allianz Optimal со страховой суммой 3 млн. € стоит 193,42 € в год, а аналогичный полис Haftpflichtkasse Darmstadt (тариф Top2000) – 69,60 € (с участием в выплатах в размере 125 € – даже 38,28 €). Еще дешевле специальные полисы для холостяков (от 44 €) и для лиц в возрасте старше 60 лет (от 33 €). Страховая компания Haftpflichtkasse Darmstadt, работающая на рынке с 1898 г., в настоящее время предлагает одни из самых качественных и выгодных условий страхования, которые мы можем порекомендовать всем читателям. Если у вас до сих пор нет полиса страхования гражданской ответственности или если вы платите за свой полис значительно дороже, мы рекомендуем вам заполнить размещенный ниже купон и прислать его в редакцию.

Ниже мы приводим несколько наиболее распространенных вопросов, связанных с Haftpflichtversicherung, и ответы на них.

Какова рекомендуемая страховая сумма?

Поскольку Гражданский кодекс устанавливает неограниченную ответственность за причиненный ущерб, страховая сумма должна быть высока. По крайней мере, не ниже 3 млн. €. Наиболее распространенные полисы имеют страховую сумму 5–10 млн. €. Если у вас есть маленькие дети, то рекомендуется заключать договор на более высокую сумму, чем если речь идет о взрослых людях. При этом стоит иметь в виду, что даже увеличение страховой суммы вдвое лишь незначительно влияет на стоимость полиса (например, в Haftpflichtkasse Darmstadt полис со страховой суммой 3 млн. € стоит 61 € в год, а со страховой суммой 10 млн. € – 74 €).

Распространяется ли страховая защита на все возможные жизненные ситуации?

На большинство из них. Ответственность страховой компании (если иное не указано в страховом договоре) не распространяется на следующие случаи:

• если ущерб нанесен не по вашей вине;
• ущерб, нанесенный вами посредством автомобиля, самолета (в том числе и управляемой авиамодели) или водного транспортного средства (эти виды ущерба подлежат специальному страхованию);
• выплата денежного штрафа или выполнение договорных обязательств (например, возврат кредита);
• ущерб, причиненный одолженным или взятым напрокат предметам (за исключением арендованного жилья);
• сознательно причиненный ущерб;
• ущерб, нанесенный принадлежащими вам собаками или лошадьми (эти виды риска подлежат самостоятельному страхованию);
• ущерб, нанесенный себе самому или лицам, проживающим с вами в одном домашнем хозяйстве (за исключением случая, если договор предусматривает т. н. Ausfalldeckung);
• ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с принадлежащей вам недвижимостью (подлежит отдельному страхованию);
• ущерб, нанесенный с использованием принадлежащего вам охотничьего оружия.

В каких случаях дети несут ответственность за причиненный ими ущерб, а когда за это отвечают родители?

Дети несут ответственность за свои поступки начиная с семилетнего возраста. До тех пор за них несут ответственность родители, если они пренебрегли своими родительскими обязанностями (например, оставили без присмотра пятилетнего ребенка, который палкой повредил глаз другому малышу).

Действует ли страховая защита при пребывании за рубежом?

Да, если непрерывное пребывание длится не более года. Этот срок можно продлить, проинформировав страховую компанию.

О чем следует помнить при наступлении страхового случая?

Если вы причинили кому-либо ущерб или вас обвинили в этом, то:

• ни в коем случае не признавайте свою вину;
• не производите никаких платежей пострадавшему;
• не позднее чем в недельный срок сообщите об этом своей страховой компании, стараясь как можно точнее воспроизвести обстоятельства дела.
• Если пострадавший предъявит вам судебное постановление, то вы должны немедленно его опротестовать и поставить в известность об этом страховую компанию.

Какие дополнительные риски целесообразно включать в страховой полис?

К числу целесообразных дополнений к страховому полису относится защита от следующих рисков:

• Allmählichkeitsschäden – это ущерб, возникающий не внезапно, а постепенно. Например, вешая новый кухонный шкаф, вы не заметили, как повредили электродрелью водопроводную трубу. Через некоторое время на стене у соседей появилось мокрое пятно, а проверка сантехника установила, что трубу нужно менять.
• Ausfalldeckung – дополнительное страхование, покрывающее риск в том случае, если человек, который причинил вам ущерб, не может быть найден или не в состоянии этот ущерб возместить.
• Gewässerschäden – риск, связанный с попаданием в почву или систему водоснабжения/канализации загрязняющих или отравляющих веществ из принадлежащих вам емкостей (например, опрокинутая канистра с инсектицидом или протекающий котел отопления).
• Schlüsselverlust. Зачастую в многоквартирных домах ключ от квартиры одновременно открывает входную дверь в подъезд. Потеря кем-то из жильцов своего ключа приводит к необходимости менять замки в дверях всех квартир этого подъезда, а также во входной двери. Дополнительное страхование на этот случай позволяет минимизировать связанные с подобной потерей финансовые риски.
• Если вы являетесь владельцем недвижимости, собак или лошадей, вам следует также заключить соответствующие дополнительные страховые договоры.

Михаил ГОЛЬДБЕРГ