Уход и расход

Что может и чего не может Pflegeversicherung

Практически ежегодно медики и социологи радостно сообщают о том, что среднестатистическая продолжительность жизни в Германии в очередной раз возросла. 80- или 90-летние старики, еще 20–30 лет назад считавшиеся долгожителями, сегодня уже почти норма. Однако, кроме отрадной стороны, подобное развитие имеет и проблематичное следствие: всё больше пожилых или больных граждан нуждаются в постороннем уходе. Обеспечить его при современном развитии медицины было бы вовсе не сложно, если бы не две глобальные проблемы. Во-первых, постоянный прогресс здравоохранения ведет к росту затрат на медицинское обслуживание, а рост продолжительности жизни еще более ускоряет этот процесс. Во-вторых, разрушение традиционных семейных связей и изменение демографической структуры общества ведут к тому, что всё реже заботу о престарелых берут на себя их дети. Чаще всего уход за стариками или больными осуществляется в соответствующих стационарных заведениях или службами амбулаторного ухода.

Для финансового обеспечения подобного ухода в ФРГ в 1995 г. была создана система страхования по уходу (Pflegeversicherung), куда платят взносы пациенты всех больничных касс – как государственных, так и частных. Размер выплат, которые осуществляет касса страхования по уходу, зависит от степени физической немощи пациента и времени, необходимого для ухода за ним. Законом установлены три степени необходимости в уходе (Pflegestufen). Первую степень получает пациент, которому уход требуется на протяжении не менее 90 мин. в сутки, в том числе не менее 45 мин. – для удовлетворения основных жизненных потребностей (осуществление личной гигиены; подготовка к приему и прием пищи; одевание и раздевание; передвижение). Соответствующие показатели для второй степени – 3 и 2 часа, для третьей – 5 и 4 часа. В настоящее время выплаты от кассы по уходу получают более 2 млн. человек. Размер этих выплат в зависимости от степени потребности в уходе и характера ухода (стационарный, амбулаторный профессиональный или амбулаторный непрофессиональный) приведены в таблице. Там же приведена ориентировочная стоимость ухода.

Даже беглого взгляда достаточно, чтобы оценить, что выплаты страховой кассы даже приблизительно не соответствуют минимальным потребностям пациентов. Хорошо, если у человека, нуждающегося в уходе, приличная пенсия или существенные сбережения. А если нет ни того ни другого? Тогда на помощь приходит социальное ведомство, покрывающее минимально необходимые расходы.

Казалось бы, беспокоиться не о чем. Но, во-первых, выплаты социального ведомства покрывают лишь самый минимум необходимых потребностей А во-вторых, ведомство вправе (и это право оно использует весьма активно) взыскать уплаченную сумму с близких родственников лица, нуждающегося в уходе. Понятно, что особой сердечности отношений между престарелыми родителями и их детьми подобная практика не способствует.

Чтобы в будущем не оказаться в ситуации, когда вашим детям – добровольно или по принуждению государства – придется выделять из своего семейного бюджета существенные средства на оплату ухода за родителями, следует вовремя позаботиться о покрытии недостающих сумм. Если размер вашей пенсии или сбережений этого не позволяет, то наиболее правильный путь – заключение договора дополнительного страхования по уходу (Pflegezusatzversicherung). Тем более что для этого вида страхования существует специальная государственная поддержка: затраты в размере до 300 € в год могут быть списаны с налогооблагаемого дохода. Неудивительно поэтому, что уже почти миллион жителей Германии имеет подобные страховые полисы.

Страховые компании предлагают две формы дополнительного страхования по уходу: Pflegekostentarif и Pflegetagegeldtarif. Различие между ними весьма существенное.

wPflegekostentarif покрывает определенную часть реально произведенных расходов по уходу (при этом некоторые компании выплачивают от 50 до 100% суммы, выплаченной кассой по уходу, а некоторые принимают на себя до 80% реальных затрат, не покрытых выплатами кассы по уходу). Этот вариант не оставляет застрахованному особой свободы в распоряжении средствами и прочно привязывает все стр аховые выплаты к решению кассы по уходу.

wPflegetagegeldtarif предусматривает выплату застрахованному лицу, признанному нуждающимся в уходе, определенной суммы, не зависящей от реальных расходов на организацию ухода. Большинство страховых компаний ограничивает эти выплаты суммой из расчета 80–100 € в день. Подобный тариф оставляет застрахованному значительно больше свободы в распоряжении средствами, особенно в том случае, если уход осуществляется дома родственниками или знакомыми.

Поскольку оба варианта страхования сопоставимы по стоимости, то для подавляющего большинства лучшим вариантом является Pflegetagegeldtarif. В дальнейшем речь будет идти о нем.

Итак, заключив договор дополнительного страхования по уходу, вы в случае необходимости будете получать от страховой компании сумму, равную 30-кратному размеру оговоренной в договоре суммы. Например, если договор заключен из расчета выплаты 50 € в день, то вы будете получать 1500 € в месяц, но чаще всего лишь в том случае, если вам будет назначена III степень потребности в уходе. Имеющим I или II степень выплачивается, как правило, соответственно 40 и 70% оговоренной суммы. Существуют также тарифы, предусматривающие выплаты лишь при назначении III степени потребности в уходе. Они, естественно, значительно дешевле. Но выбирать их следует лишь в том случае, когда нет иных альтернатив (в силу стесненного финансового положения или пожилого возраста, исключающего использование других тарифов).

Предпочтение следует отдавать тем страховым компаниям, которые не привязывают свои выплаты к решению кассы по уходу, допускают независимое медицинское обследование. Следует избегать предложений, в которых размер страховых выплат существенно зависит от того, где и кем осуществляется уход. Как правило, такие тарифы предусматривают выплату полной суммы лишь при содержании в соответствующих учреждениях (Pflegeheim). При домашнем уходе размер выплат снижается, особенно если этот уход обеспечивают непрофессионалы (родственники или знакомые).

При выборе размера страховой суммы следует ориентироваться на приведенный в таблице примерный размер затрат в зависимости от степени необходимости в уходе. К ним следует добавить затраты на жилье, питание и прочие необходимые расходы. Вычтя из этой суммы предполагаемый размер пенсии или базового обеспечения, вы получите ориентировочный размер необходимой суммы ежемесячной страховой выплаты. При этом целесообразно выбирать тарифы, позволяющие периодически повышать страховую сумму, поскольку только таким образом можно избежать опасности того, что страховое покрытие окажется недостаточным из-за постоянного роста цен.

Вполне естественно, что мысли о старости и связанных с ней проблемах приходят с годами. Молодые люди предпочитают не думать об этом. Однако эксперты советуют в вопросах страхования и финансов отступать от подобного «правила». Ведь в этих случаях время чаще всего работает против нас: за то, что молодой человек может получить сравнительно дешево, человеку в возрасте приходится платить значительно дороже.

Поэтому своевременное заключение договора дополнительного страхования по уходу может принести существенную экономию. Если 25-летнему мужчине страховка на сумму 1500 € в месяц обходится в 12–15 € в месяц (женщине – 22–28 €), то 45-летнему – 30–40 € (женщине – 50–65 €).

Михаил ГОЛЬДБЕРГ